Les meilleurs PER pour préparer sa retraite en 2024

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Le PER est un produit d’épargne sur lequel vous vous engagez à investir votre argent à long terme, pour préparer votre retraite. Il est donc essentiel de trouver un établissement compétent et fiable pour lui confier vos fonds. Pour y parvenir, rien de tel que de comparer les offres et d’en apprendre davantage sur les organismes qui commercialisent ce type de placement.

Sur la base de critères comme les frais, les modalités de gestion ou les supports d’investissement proposés, nous avons sélectionné les meilleurs PER du marché en 2024. Dans la seconde partie de l’article, retrouvez nos conseils pour choisir votre PER, ainsi que les principaux avantages et inconvénients de ce produit d’épargne.

Avertissement

Les informations fournies sont uniquement à but éducatif. Finclub ne propose pas de conseil en investissement ni de services de courtage. Nous ne recommandons pas d’acheter ni de vendre un actif ou produit d’investissement particulier.

Tableau récapitulatif des meilleurs PER

PEREn brefLien
Linxea Spirit PER
✅ Plus de 780 supports en unités de compte disponibles
✅ Versement initial de 500€
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PER Placement-direct 
✅ Plus de 1000 supports en unités de compte (UC)
✅ Frais de gestion de 0,6%
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Evolution PER
✅ Un versement initial de 500€
✅ 1,76% de rendement du fonds euros sur 2022
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Suravenir PER
✅ Un coût de gestion annuel limité à 0,6% sur les UC
✅ 2,10% de rendement du fonds euros sur 2022
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PER Yomini
✅Frais de gestion et de droits de garde de 1,60% tout compris
✅ Une performance annualisée de 4,7% pour un profil équilibré 
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PER inter invest
✅ 1000 supports d’investissement disponibles
✅ Choix entre un mode de gestion libre, pilotée ou conseillée
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PER Caravel
✅ + de 700 supports d’investissement
✅ une performance annuelle sur 5 ans de 8,99% pour le plan ETF Responsables
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Titres@PER
✅ Un versement initial de 100€
✅Un rendement 2022 du fonds euros SwissLife jusqu’à 3,25% et un taux minimum garanti de 0,8% en 2023.
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Les meilleurs PER pour les investisseurs au profil dynamique

Les investisseurs au profil dynamique recherchent avant tout la rentabilité et peuvent être tentés par une gestion libre s’ils disposent d’une connaissance financière suffisante. Des plans d’épargne retraite avec une large gamme de supports d’investissement sont susceptibles de satisfaire leurs attentes.

PER LINXEA Spirit : un plan retraite attractif

LINXEA est une entreprise sans lien capitalistique avec des banques ou des assurances. À la fois courtier indépendant et conseiller en investissements financiers, LINXEA propose une large gamme de placements d’épargne : PEA, assurance vie ou PER.

Son offre PER se décline autour de 3 produits :

  • LINXEA PER avec Apicil ;
  • Suravenir PER ;
  • Spirit PER.

LINXEA Spirit est un PER assurance commercialisé en partenariat avec Spirica, une filiale détenue à 100% par Crédit Agricole Assurances. Il a retenu notre attention pour ses nombreux atouts

  • ✅ Des frais particulièrement compétitifs : 0% de frais sur les versements ou sur les arbitrages en ligne et 0,5% sur les frais de gestion annuels en unités de compte.
  • ✅ Des modes de gestion pour tous les profils d’épargnants : gestion libre, pilotée ou horizon retraite.
  • ✅ Plus de 780 supports en unités de compte disponibles : SCPI, SCI, OPCI, ETF, fonds ISR, actions en direct, Private Equity, etc. Les investisseurs en gestion libre peuvent ainsi diversifier leurs placements en optant pour des fonds immobiliers ou des trackers, selon leurs objectifs.
  • ✅ Versement initial de 500 €.

La souscription s’effectue 100% en ligne, mais des conseillers sont disponibles 5j/7. En termes de rentabilité, LINXEA Spirit PER affiche un rendement annualisé sur 10 ans de 4,01%, pour un profil équilibré. Toutefois, ce chiffre ne présage pas des performances à venir.

Nous notons deux points de vigilance.

  • ❌ LINXEA Spirit n’est pas accessible aux mineurs.
  • ❌ Les frais de gestion annuels du fonds euros s’élèvent à 2%.

PER Placement-direct : pour diversifier son épargne 

Placement-direct.fr est une filiale du groupe SwissLife, inscrite au Registre des Intermédiaires en Assurances (ORIAS). Elle concentre son activité sur l’épargne retraite et l’assurance vie.

Le PER Placement-direct dépend de SwissLife Assurance et Patrimoine. Parmi ses caractéristiques, nous apprécions :

  • ✅ l’accès à plus de 1 000 supports en unités de compte (UC), avec 50 trackers et autres SCPI, SICAV, FCP…, le PER s’adapte aux investisseurs intéressés par la gestion libre ;
  • ✅ les frais de gestion plutôt bas, à 0,6%, à la fois pour le fonds euros et les UC ;
  • ✅ un rendement du fonds euros variable qui tient compte de la part d’investissement en unités de comptes ;
  • ✅ un service client disponible 6j/7 et une souscription en ligne.

En 2022, par exemple, la performance du fonds euros oscille entre 1,70% pour une part d’UC inférieure à 35% et 3,05% pour une part d’UC supérieure à 55%.

Bon à savoir ! Le PER Placement-direct impose : 

  • ❌ un versement initial de 900 € ;
  • ❌ des frais d’arrérages de 3%, ce qui pénalise la sortie du PER sous forme de rente.

Les meilleurs PER pour les profils prudents

Certains investisseurs privilégient la sécurité à la rentabilité. Ils préfèrent préserver leur capital et seront plus intéressés par des PER avec un fonds euros performant.

Evolution PER : une valeur sûre

Assurancevie.com est un courtier en assurance indépendant qui propose différents produits : PER, assurance vie, PEA, contrat de capitalisation ou SCPI. L’entreprise commercialise 2 PER : 

  • Suravenir PER, assuré par la filiale du même nom de Crédit Mutuel ;
  • Évolution PER.

Evolution PER est un contrat d’Abeille assurances qui présente quelques conditions avantageuses : 

  • ✅ un versement initial de 500 € ;
  • ✅ des frais de gestion annuels compétitifs à hauteur de 0,60% pour les unités de comptes et le fonds euros ;
  • ✅ 0% de frais sur les versements ;
  • ✅1,76% de rendement du fonds euros sur 2022.

À noter ! Evolution PER, c’est : 

  • ❌ 3 supports immobiliers et 100 OPCVM, les investisseurs en gestion libre ne pourront pas diversifier leurs placements comme ils le souhaitent ;
  • ❌ 3% de frais d’arrérages, peu favorables à la sortie du PER sous forme de rente.

Suravenir PER : une offre rassurante

Meilleurtaux Placement commercialise des assurances vie et des contrats PER. L’entreprise possède les statuts de conseiller en investissement financier et d’intermédiaire indépendant en assurance, opérations de banque et services de paiement. Connue pour son activité en ligne, elle a développé un réseau de 7 agences sur le territoire français.

Meilleurtaux Placement dispose d’une gamme de 3 produits :

  • Liberté PER assuré par Spirica ;
  • Meilleurtaux PER en partenariat avec Apicil ;
  • Suravenir PER.

Suravenir PER est assuré par la filiale du même nom du groupe Crédit Mutuel Arkea. Ce PER offre : 

  • ✅ des frais particulièrement attractifs, aucune tarification à l’adhésion, lors des versements ou des arbitrages et 0,80% sur les encours des rentes ;
  • ✅ un coût de gestion annuel limité à 0,6% pour les unités de compte et 0,8% pour le fonds euros ;
  • ✅ un rendement du fonds euros Suravenir de 2,10% en 2022 (il s’agit d’une performance passée non garantie).

Bon à savoir ! Suravenir PER, c’est : 

  • ❌ 1000 € de versement initial ;
  • ❌ 345 supports en unités de compte, un nombre plus restreint que ses concurrents, mais qui n’empêche pas de diversifier son portefeuille d’investissement avec des SCPI, OPCVM et ETF.

Les meilleurs PER bancaires

Sur le marché du plan d’épargne retraite, la majorité des contrats sont des PER assurance. Il existe néanmoins quelques établissements qui se spécialisent dans le PER bancaire.

PER Yomoni : un PER bancaire géré par robo-advisor

Yomoni combine le statut de société de gestion de portefeuilles et de courtier en assurance. Son catalogue de produits comprend l’assurance vie, le PEA, le compte-titres, le Private Equity et le PER.

Pour réduire ses coûts de fonctionnement, Yomoni utilise un robo-advisor. Son algorithme simplifie la tâche des équipes de gestion pour les phases d’analyse du profil client et de diversification du portefeuille. 

Le PER Yomoni est l’un des rares PER bancaires du marché. L’entreprise confie les fonds des épargnants à Crédit Agricole, tandis que Suravenir se charge de la partie rente viagère. Le plan retraite de Yomoni se distingue de ses concurrents par : 

  • ✅ ses tarifs, la société revendique des frais de gestion et de droits de garde de 1,60% tout inclus ;
  • ✅ son fonctionnement majoritairement digital, le robo-advisor est disponible 24h/24 et 7j/7 ;
  • ✅ sa gestion pilotée coordonnée par ses équipes de gestion et assistée par robo-advisor, elle privilégie les investissements dans les ETF ou les OPCVM ;
  • ✅ une performance annualisée de 4,7% pour un profil équilibré (sur la période d’octobre 2020 à 2023, rendement non garanti pour les périodes à venir).

Trois informations méritent votre attention.

  • ❌ Le PER Yomoni impose un versement initial de 1000 €.
  • ❌ Il s’agit d’un PER bancaire, il ne comporte pas de fonds euros, le capital n’est donc pas garanti.
  • ❌ Il ne propose pas la gestion libre.

PER Inter invest : le PER bancaire en gestion libre

Inter invest est une société de financement et d’investissement agréée par l’ACPR. Le groupe existe depuis 1991 et s’occupe de l’épargne retraite, des participations dans les PME et dans l’immobilier.

L’entreprise offre une gestion 100% digitale pour piloter son PER bancaire. Ce dernier repose sur un compte-titres dont les caractéristiques sont les suivantes : 

  • ✅ 1000 supports d’investissement, dont des actions du CAC 40 et du SBF 120, des ETF, des OPCVM et des OPCI ;
  • ✅ le choix entre un mode de gestion libre, pilotée ou conseillée ;
  • ✅ des tarifs de gestion libre qui comportent des frais de tenue de compte de 5 € mensuel, puis un pourcentage annuel de 0,6% à 1% en fonction des sous-jacents.

Le PER Inter invest date de novembre 2022, il présente de sérieux atouts pour des investisseurs intéressés par la gestion libre d’un PER compte-titres. Néanmoins, nous notons quelques points de vigilance.

  • ❌ Aucune donnée de performance n’est communiquée pour l’instant.
  • ❌ Il ne propose pas de fonds euros, puisqu’il ne s’agit pas d’un PER assurance ;
  • ❌ Les tarifs des frais de tenue de compte et de gestion comportent une part fixe mensuelle ou annuelle et une part variable, pour les gestions pilotée et conseillée, qui ne facilite pas la projection en termes de coûts.

Les meilleurs PER avec un critère de plus

Le PER est un produit d’épargne retraite qui séduit de plus en plus de Français et les offres des courtiers en ligne, banques et compagnies d’assurance se multiplient. Certains établissements n’hésitent pas à jouer la carte environnementale ou encore celle de l’accessibilité pour se démarquer et gagner des parts de marché. 

PER Caravel : l’épargne responsable

Caravel est un courtier indépendant en assurance accrédité par l’ORIAS. Spécialiste de la retraite complémentaire, son offre se démarque de la concurrence par son positionnement éthique et durable. Il s’adresse à des épargnants soucieux de leur impact économique, social ou environnemental.

Caravel propose un seul PER, en partenariat avec APICIL, mais 3 catégories de plan d’investissement : 

  1. Le plan Climat finance la lutte contre le réchauffement climatique et la protection de l’environnement.
  2. Le plan ETF Responsables favorise les prises de participation dans une économie bas carbone.
  3. Le plan Solidaire investit dans des activités d’utilité sociale.

Le PER Caravel présente plusieurs avantages :

  • ✅ une gestion sur mesure programmée avec une sécurisation de l’épargne progressive ;
  • ✅ des frais de gestion maîtrisés, 0% sur les versements et l’arbitrage, 0,60% de frais de gestion et 1,50% de frais d’arrérages ;
  • ✅ + de 700 supports d’investissement avec des ETF, SCPI, actions et obligations ;
  • ✅ une performance annuelle sur 5 ans de 8,99% pour le plan ETF Responsable.

En revanche, avec le PER Caravel :

  • ❌ vous renoncez à une gestion libre ou pilotée (ce choix est cependant réversible) ;
  • ❌ le rendement annuel du plan Solidaire est faible, à 1,32%.

Titres@PER : un accès facilité à l’épargne retraite

Altaprofits est une filiale du Groupe Generali qui possède le statut de société de conseil en gestion de patrimoine. Elle propose à la fois des placements sous forme d’assurance vie, de PEA, de PER ou de SCPI.

Altaprofits commercialise Titres@PER en partenariat avec SwissLife, pour une offre 100% en ligne. Lors de notre analyse, nous avons noté : 

  • ✅ un accès facilité avec un versement initial de 100 € ;
  • ✅ des frais compétitifs avec 0% de frais de versement ou d’arbitrage, 0,84 % de frais de gestion des UC et 0,60 % pour le fonds euros ;
  • ✅ 640 supports d’investissement disponibles dont 108 ETF, des actions, des SCPI et des OPCVM ;
  • ✅un rendement 2022 du fonds euros SwissLife jusqu’à 3,25% et un taux minimum garanti de 0,8% en 2023.

Bon à savoir ! Le PER d’Altaprofits est un PER assurance :   

  • ❌ avec des frais d’arrérages de 3%, peu favorables pour une sortie sous forme de rente

Comment choisir son PER ? Les critères de sélection 

Vous vous demandez peut-être comment choisir un PER. Il est conseillé d’étudier les offres en fonction des critères que vous jugez importants. Dans cet article, nous vous avons présenté des PER qui allient performance, compétitivité et flexibilité. Examinons plus en détail quelques points de comparaison. 

Le montant du versement initial

Le ticket d’entrée de certains PER peut paraître prohibitif, surtout si vous envisagez d’ouvrir votre plan d’épargne retraite en début de carrière ou parallèlement à d’autres projets d’investissements. 

Pour contourner cet obstacle éventuel, optez pour un contrat dont le versement initial est inférieur à 500 €. Il existe également des offres ponctuelles avantageuses, notamment en fin d’année, qui visent à augmenter les souscriptions de PER.

Les modalités de gestion 

Privilégiez un contrat dont les modalités de gestion sont souples et adaptées à vos attentes. Avec la gestion pilotée, vous ne vous souciez pas de votre placement. L’organisme d’assurance ou votre courtier se charge d’investir votre argent en tenant compte de votre appétence au risque. Il sécurise progressivement votre capital à l’approche de votre âge de départ à la retraite.

Au contraire, une gestion libre vous permet de maîtriser votre épargne et de mettre en pratique vos connaissances financières. Le PER étant un placement de long terme, assurez-vous de pouvoir modifier votre mode de gestion sans contrainte et à moindres frais.

Les frais 

Frais sur versements, frais de gestion… les PER comportent différents frais susceptibles de réduire fortement leur rendement. Il est recommandé de bien comparer les offres avant de souscrire votre contrat et de déterminer leur degré d’importance. Des frais d’arrérages de rente élevés n’auront pas d’impact sur votre argent, si vous prévoyez de retirer vos fonds sous forme de capital.

Autre exemple, avec un profil prudent, soyez attentif aux frais de gestion du fonds euros. Si vous choisissez la gestion libre, étudiez les frais applicables à chaque support (actions, SCPI, ETF, etc.).

Les supports d’investissement 

La diversité des supports d’investissement a une importance relative, en fonction du mode de gestion. Pour une gestion libre optimale, il est intéressant de disposer d’un portefeuille de placements riche et varié. Le PER vous ouvre alors les portes des marchés financiers avec des titres vifs, des OPCVM, des trackers (ETF), des fonds immobiliers (SCPI, OPCI ou SCI), du Private Equity…

En matière de rendement, faites preuve de prudence. La performance annoncée n’est pas une promesse sur la rentabilité future de votre PER. C’est un constat qui porte sur une ou plusieurs années. Préférez d’ailleurs des chiffres sur 5 ou 10 ans pour apprécier le potentiel de résultat d’un plan d’épargne retraite.

L’organisme gestionnaire du PER

Il est essentiel de bien comprendre avec qui vous vous engagez. Les meilleurs PER en ligne sont commercialisés par des courtiers en assurance ou des gestionnaires de patrimoine. Ils ont des partenariats avec des compagnies d’assurance ou encore des acteurs du secteur bancaire. Renseignez-vous sur le rôle de chacun : qui détient votre argent ? Qui s’occupe de la gestion ? Qui se charge de garantir vos fonds ?

Une fois que vous connaissez vos interlocuteurs, vous pouvez consulter les avis en ligne ou en apprendre davantage sur les valeurs de ces entreprises. Intéressez-vous aussi à leur service client : modalités de prise de contact (agence, email, téléphone, application en ligne) et disponibilités (horaires et jours d’ouverture).

Les avantages du PER

Ouvrir un PER est un excellent moyen de préparer sa retraite ou de diversifier ses placements. Ce produit d’épargne possède de sérieux atouts.

  • Fiscalité attractive : vous pouvez déduire les versements effectués sur votre PER de votre revenu imposable dans la limite des plafonds fixés par l’administration. Au moment de la succession, les bénéficiaires du contrat sont également éligibles à un abattement fiscal en fonction de l’âge du titulaire, lors du décès.
  • Versements libres : vous épargnez à votre rythme. Vous pouvez réaliser des versements ponctuels ou programmés ou encore stopper vos contributions pour consacrer votre argent à un autre projet.
  • Sortie en capital ou en rente : vous avez besoin d’un apport conséquent ou, au contraire, d’un complément de revenu régulier ? Vous choisissez sous quelle forme vous récupérez vos fonds.
  • Déblocage anticipé, la loi autorise à retirer son argent avant l’âge de départ à la retraite en cas :
    • d’acquisition de la résidence principale ;
    • d’invalidité ou de décès du titulaire, de son conjoint ou de ses enfants ;
    • de surendettement ;
    • d’une liquidation judiciaire ;
    • de l’expiration des droits aux allocations chômage.
  • Transferts de fonds : le contrat prévoit la possibilité de transférer l’épargne en provenance d’anciens produits d’épargne retraite ou d’autres PER.

Les inconvénients du PER

Le PER présente quelques inconvénients qu’il est intéressant de mettre en perspective et de nuancer.

  • Épargne bloquée : votre argent est indisponible jusqu’à votre âge de départ à la retraite, sauf exception. Cette règle est une contrepartie des avantages fiscaux consentis sur les versements et la transmission. Elle vous incite également à conserver votre épargne à long terme, ce qui a généralement des impacts positifs sur le rendement des supports. 
  • Les frais : comme d’autres produits d’épargne (assurance vie, PEA…), investir dans un PER a un coût non négligeable. Il faut donc veiller à minimiser les frais de gestion et s’assurer, dès le départ, de sélectionner les PER les plus compétitifs du marché.
  • Fiscalité à la sortie : la déductibilité des versements à l’entrée implique l’imposition des fonds à la sortie du PER. Il est essentiel de bien comprendre ce mécanisme pour optimiser votre fiscalité. Vous pourrez ainsi ajuster vos versements en fonction de votre tranche marginale d’imposition et bénéficier d’un levier supplémentaire pour préparer votre retraite.

Découvrez, dans notre guide Comment ouvrir un PER, un chapitre consacré à la fiscalité avec toutes les informations importantes et des exemples concrets.

Quel PER choisir ?

Les offres de PER abondent sur la toile comme chez les acteurs plus traditionnels de la banque et de l’assurance. Pour choisir votre plan d’épargne retraite, il est conseillé de connaître les caractéristiques de ce produit, puis de comparer les critères de sélection de chaque contrat. Le PER peut vous aider à préparer votre retraite, à défiscaliser ou à organiser votre succession, à condition d’en maîtriser les rouages.

Misez donc sur un accompagnement personnalisé et un service client compétent. Au moment de vous décider, tenez compte également de vos objectifs, de votre profil de risque et de la façon dont vous gérez votre patrimoine. 

Pour rappel, voici la sélection Finclub des meilleurs PER : 

  1. Linxea Spirit PER ;
  2. PER Placement-direct ;
  3. Evolution PER d’Assurancevie.com ;
  4. Suravenir PER de meilleurtaux placement ;
  5. PER Yomini ;
  6. PER inter invest ;
  7. PER Caravel ;
  8. Titres@PER d’Altaprofits.
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Audrey Croiset

Lead Copywriter chez Syntax Finance, Audrey possède un diplôme d’études comptables et financières (DECF) et une expérience professionnelle de 10 ans dans le secteur bancaire.

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